'Con Bizum se eliminan pasos intermedios para clientes y consumidores en el comercio'

El pago con Bizum en comercios físicos ya está en marcha. Desde el pasado 18 de mayo, la plataforma impulsada por la banca española ha comenzado a habilitar los pagos presenciales en tiendas, supermercados, cafeterías o farmacias, en uno de los movimientos más importantes desde su lanzamiento en 2016.

Aunque el despliegue será progresivo y, por ahora, limitado a determinados clientes y entidades, el paso supone la entrada directa de Bizum en la competencia con sistemas como Visa, Mastercard, Apple Pay o Google Pay.

La nueva funcionalidad permitirá pagar acercando el móvil al TPV sin necesidad de cambiar los terminales actuales, ya que bastará con una actualización de los sistemas de cobro. Además, Bizum prepara Bizum Pay, su propia cartera digital, que llegará el 1 de junio y permitirá añadir tarjetas como método de respaldo automático. Este avance abre el debate sobre cómo evolucionarán los hábitos de pago, el papel de las tarjetas tradicionales y el futuro de las infraestructuras de pago en Europa.

Para dar respuesta a algunas dudas que pudieran surgir al respecto, Jordi Nebot, CEO y fundador de PaynoPain, proveedor de soluciones de pago, nos responde a algunas cuestiones de interés.

¿Puede Bizum competir de tú a tú con Visa, Mastercard o Apple Pay?

Tiene todas las herramientas para hacerlo dentro del mercado doméstico. El verdadero as bajo la manga de Bizum es su penetración social, al contar con más de 30 millones de usuarios activos en España; una base de clientes gigantesca que ya está familiarizada con el servicio.

El reto tecnológico ya no es la adopción, sino la fricción en el punto de venta. Mientras que las Big Tech americanas han estandarizado el pago instantáneo con un doble clic físico en el teléfono, Bizum necesita que su nueva cartera digital, Bizum Pay, ofrezca exactamente esa misma agilidad de “encender y pagar” mediante NFC.

En el entorno doméstico puede competir de forma efectiva, pero la escala internacional y la interoperabilidad siguen siendo dominios claramente dominados por los esquemas de tarjetas y wallets globales.

¿Cómo cambiará la experiencia de pago para consumidores y comercios?

El cambio para el consumidor será más evolutivo que disruptivo. El consumidor no experimentará una ruptura en sus hábitos, ya que el gesto físico seguirá siendo el mismo: aproximar el dispositivo móvil al terminal, lo que reduce la curva de aprendizaje. Desaparece la necesidad de abrir aplicaciones específicas o escanear pantallas. La diferencia estará en la capa de procesamiento del pago más que en la interacción visible.

Para los comercios, el impacto se concentra en la integración tecnológica. En la mayoría de casos no será necesario sustituir hardware, sino habilitar nuevas capacidades mediante actualizaciones en los sistemas de cobro y en la infraestructura de adquirencia.

Esto permite incorporar nuevos métodos de pago sobre la base existente, aunque su despliegue efectivo dependerá del grado de adopción por parte de bancos, procesadores y proveedores tecnológicos en cada mercado. 

¿Qué ventajas ofrece un sistema basado en transferencias inmediatas frente a las tarjetas tradicionales?

La ventaja fundamental se resume en la eliminación de pasos intermedios. El modelo tradicional de tarjetas involucra una cadena de actores (banco emisor, marcas internacionales, banco adquirente) que retiene los fondos del comercio durante un plazo de entre 24 y 48 horas.

En el caso de las transferencias inmediatas, la liquidación se produce en tiempo real, lo que puede mejorar la disponibilidad de fondos para el comercio frente a los ciclos tradicionales de tarjetas. No obstante, su impacto en la tesorería depende también de los acuerdos de liquidación ya existentes entre comercios y entidades adquirentes, que en muchos casos ya ofrecen tiempos de abono optimizados.

En cuanto a costes, la reducción de intermediación puede generar eficiencias potenciales, aunque no es un efecto uniforme ni garantizado: dependerá del modelo de precios que se establezca en este nuevo esquema y de su adopción por parte de la cadena de valor.

¿Qué retos tecnológicos y de seguridad plantea este nuevo modelo?

El principal reto es la escalabilidad operativa de la infraestructura en entornos de alta demanda. Los sistemas bancarios que procesan las transferencias instantáneas deben garantizar una disponibilidad absoluta, tolerando volúmenes de tráfico masivos en momentos de máxima actividad comercial sin sufrir latencias ni caídas.

Desde la perspectiva de la seguridad, la irrevocabilidad inherente a una transferencia bancaria exige que los protocolos de autenticación reforzada sean extraordinariamente robustos para mitigar el riesgo de suplantación de identidad. Esto obliga a implementar sistemas de análisis de riesgo en tiempo real que equilibren seguridad y fricción en el punto de venta.

¿Estamos ante el inicio de una infraestructura de pagos más independiente para la banca europea?

Efectivamente, se trata de un paso estratégico hacia la soberanía financiera continental. El mercado europeo de pagos ha dependido históricamente de raíles e infraestructuras estadounidenses.

El éxito y la evolución de Bizum hacia el entorno físico es el espejo en el que se miran otros proyectos transfronterizos europeos, como la iniciativa Wero. Demuestra que las redes bancarias locales son capaces de asociarse para desplegar alternativas viables y eficientes, abriendo el camino para una futura interconexión de sistemas que reduzca la dependencia de proveedores externos a la eurozona.

Este nuevo sistema de pago, ¿es seguro y es uno más de los existentes, no excluyente y que no impide seguir pagando en comercios con dinero físico?

El sistema cuenta con las máximas garantías de seguridad del entorno bancario actual, operando bajo las estrictas normativas europeas de servicios de pago y utilizando cifrado de extremo a extremo en la transmisión de datos por NFC.

Respecto a su convivencia con el resto del ecosistema, es un método complementario y en ningún caso excluyente. La llegada de esta tecnología no busca erradicar las opciones actuales, sino ampliar el abanico disponible.

Los establecimientos seguirán aceptando pagos con tarjeta, wallets y, por supuesto, dinero en efectivo, cuya aceptación en los comercios físicos sigue estando totalmente respaldada y garantizada por ley. La tendencia del mercado no es la sustitución, sino la coexistencia de múltiples métodos en función del contexto, la experiencia de usuario y la estrategia del comercio.